由网友(不能久伴就别深拥)分享简介：“宝宝军团”指余额宝、0钱宝等浩繁的理产业品。宝宝军团弱势去袭，传统银行孕育碎片理财。面临互联网金融“宝宝军团”的弱势去袭，银行理产业品在孕育1场厘革。银行资管规划或者将率先试点，下调五万元投资门坎，且初次采办亦没有需求到柜台面签。银行资管规划将率先试点下调五万元投资门坎，初次采办时没有需求到柜台面签，可正在收集长进行危害测...

“宝宝军团”指余额宝、零钱宝等众多的理财产品。宝宝军团强势来袭，传统银行酝酿碎片理财。

面对互联网金融“宝宝军团”的强势来袭，银行理财产品正在酝酿一场变革。银行资管计划或将率先试点，下调5万元投资门槛，且首次购买亦不需要到柜台面签。

银行资管计划将率先试点下调5万元投资门槛，首次购买时不需要到柜台面签，可在网络上进行风险测评。工行、交行、光大等多家银行均已上报产品方案。这意味着，市民今后有望在银行购买到投资门槛仅为千元甚至百元的平民化理财产品。

余额宝触动着谁的神经

余额宝，国内有史以来第一只互联网货币基金，从2013年诞生之日起就在争议声中一路前行，仅在半年时间内便发展了8100万用户，吸纳了近5000亿元资金。有着庞大的用户与资金规模，余额宝成为了从大妈到金融大佬都关注的“宝宝”，也成为了全国两会上互联网金融话题的重中之重。^[1]

收益率首次“破6”，余额宝神话不再，“宝宝们”会一路下跌吗？

理财产品投资门槛拟调整

2014年1月15日，天弘基金宣布余额宝规模已超过2500亿元。当日，腾讯控股旗下财付通悄然公测理财通。同时，苏宁的“零钱宝”也正式加入互联网理财争夺战。阿里相关人士透露，阿里正在紧锣密鼓地布局“余额宝二号”，暂命名为“定期宝”。

随着理财市场上来势汹汹的余额宝、零钱宝等“宝宝军团”，商业银行的资管计划或将带来新一波的反击。据了解，银行资管计划将率先试点，5万元投资门槛会有下调，且首次购买亦不需要到柜台面签。工行、交行、光大等均已上报产品方案。

或在手机银行等渠道发售

市内另一家股份制银行个人财富管理中心负责人在接受商报记者采访时分析说，“投资门槛下调很有可能实现。”他还称，通过资管投行工具的创设，对接实体经济获取收益，并分享给大众银行理财消费者，这也符合普惠金融理念。

“一旦银行理财产品投资门槛下调，银行也不可能按照老方法在营业大厅柜台来进行推广。如果靠单个客户经理的力量来推广这类产品等于换汤不换药。”市内另一家大型股份制银行理财经理在接受商报记者采访时分析说，理财产品门槛也有可能降到“1000元起买”甚至“100元起买”，这样一来，推广渠道也会转移至手机银行或者微信银行等。

多家银行推出类余额宝产品

在反击余额宝等产品的过程中，资金灵活性正逐渐成为各银行的关注点。比如，平安银行就推出了“平安盈”产品。这款产品和余额宝一样强调投资便利性。兴业银行也推出了“现金宝3号”产品，强调“支持T+0赎回，30分钟内到账”。同时，包商银行也推出了类似的理财产品。

变革有望实现

市内一大型国有商业银行个金部负责人分析说，和互联网金融比较起来，传统银行理财产品的用户体验中有两个“硬伤”：一是首次购买需要“面签”，另一个是投资门槛5万元起。

2014年1月22日，中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇在接受商报记者采访时分析说，“取消首次面签技术上应该可以实现，而降低门槛意味着放更多的投资者进来，监管方面会把控好面向这些新投资者的产品。个人觉得这两个方面的变革都有望成为现实。”他还表示，银行理财产品很多都是保本型，在风险控制和监管审批上都有很多程序把控。^[2]

宝宝军团游戏规则

基金公司的风险准备金正式始于2006年。彼时，证监会发布了《关于基金管理公司提取风险准备金有关问题的通知》，要求基金公司每月从基金管理费收入中计提风险准备金，计提比例不低于基金管理费收入的5%。风险准备金余额达到基金资产净值的1%时可以不再提取。风险准备金使用后余额低于基金资产净值1%的，基金管理公司应当继续提取，直至达到基金资产净值的1%。

风险准备金用于赔偿因基金管理公司违法违规、违反基金合同、技术故障、操作错误等给基金财产或者基金份额持有人造成的损失。风险准备金不足以赔偿上述损失的，基金管理公司应当使用其他自有财产进行赔偿。2008年，证监会要求基金公司将计提比例从5%提升至10%。

目前某议价能力较强的基金公司现在在和银行做协议存款时，要求银行每周结息。协议存款，就是金融机构之间协商价格，是双方协商的产物，利率高低由双方谈判，中间的条款也是谈出来的。因此，基金规模越大就越强势，如今，大基金已经强势到每周结息。

但基金公司此举不无风险，“每周结息其实也就相当于提前支取了。既成事实就很难改变了，万一合作银行翻脸，提前支取后，利息改为活期不是没有可能。”上海一位货币基金经理如是分析。^[3]