护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。是健康保险的一种。
中文名护理保险
类型保险
属于健康保险的一种
介绍
护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。是健康保险的一种。
这种保险产生于20世纪70年代的美国，是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后，德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。
满足市场多方需求
一、高龄人群护理需求
年底，中国60岁以上老年人口近1.44亿，约占总人口的11%，预计到2040 年，60岁以上老人将达2.5 亿以上，占总人口的23.79%，是20 岁左右人口的2--3倍。随着大量“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”结构家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”的出现，越来越多的老年人在晚年面临关怀和照顾的缺失风险，市场对老年人护理保险产品的需求急剧上升。
二、重大疾病后期护理需求
现代社会生活节奏快、工作压力大、环境污染等问题正日益成为人们的健康杀手，各种重疾发生率不断上升。重大疾病除了巨大的直接治疗费用外，后期的看护费用、营养费用、恢复费用以及后续治疗费用等还需一大笔开支，因此，急需一种可以为重疾患者提供后期护理服务以及费用补偿的护理保险来减轻患病家庭的沉重负担。
三、伤残人士护理需求
目前我国共有残疾人6000多万，约占全国总人口的5%，即平均每5个家庭中就有一个家庭有残疾人。这其中包括听力言语残疾人2057万，智力残疾人1182万，肢体残疾人877万，视力残疾人877万，精神残疾人225万，多重及其他残疾人782万，其中还有600多万是儿童。伤残人士由于行动不便，日常生活往往需要家人的关心和照料，为此，他们的家人不能拥有正常的学习、工作和生活，在经济和精神的双重折磨下显得疲惫不堪。鉴于此，社会上对伤残人士护理保险的呼声渐高。
特点
与其他保险产品相比，护理保险侧重于提供长期护理保障，有着显著的产品特点。从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。
护理保险一般都有保费豁免保障，在缴费期间，被保险人一经确定需要“长期护理”，保险公司将豁免以后各期保险费。此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的，有一些甚至保证终身续保，保险公司不得在保单更新时针对个人提高保险费率。
护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。
在国外，护理保险强调预防在先和重在在宅护理和长期患者的护理，坚持以实物给付为主，家庭责任优先，昼夜服务、多样服务的周到服务原则推行多方负担、多方支持的模式。
护理保险是当代世界社会保险体系的新生事物，从诞生到发展仅有几十年的历史，与国外相比较，我国的人口老龄化趋势更为显著。配合社会主义市场经济的建立和完善社会保障体系的需要，建立和发展护理保险更存在深刻的必然性。
行业发展
无论是在规模上，还是在经验上，法国和美国都可算是长期护理保险市场的领头羊。
在法国，该险种是以每月支付年金的形式，提供固定的补助金保障。一旦被确认需要护理，被保险人将收到固定金额的护理金。
美国的长期护理保险采取的则是费用偿还的模式。目前共有60多万人签署了老年护理保险合同，最近几年该保险的年增长率达到15%至20%。
在德国，自1995年以来，公共长期护理保险是社保的第五个支柱，90%的德国人得到了这种保障。
日本则是于2000年出台了《护理保险制度》，将长期护理保险正式纳入社会保险体系，这一体系的资助来源于两个方面：50%来源于民众所交纳的保险费，另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。
中国刚刚起步
和上述发达国家相比，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，几乎还是一片空白，社保体系里也不包括护理费用。
但由于我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本也在不断地增加，因此长期护理保险也将在中国进入一个快速发展期。
目前，国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”主要定位于“护理型”需求，针对的是18~55周岁的青中年人士。通过购买这种产品，投保者可以在经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障，减轻子女未来的负担。
以一位30周岁的男性投保为例：选择20年期交费，年缴保费3760元，可获得10万元保险金额保障。
一旦经确定需要“长期护理”，即可免交续期保险费；并可领取12000元长期护理复健保险金；同时每半年可领取8000元(每月约1333元)；到达88周岁时，还可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用。
投保指南
第一，如果自己的购买能力有限，要先了解购买护理险是否比购买别的保险更重要。保险公司的健康保险有很多种，要参照自己的保障程度来确定购买保险险种。如果您没有社保，没有公费报销，没有商业大病和医疗保险，建议首先购买商业大病和医疗保险，然后再购买护理保险。
第二，认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定，及时购买。早买比晚买一般费率会低；早买身体状况容易通过保险公司核保；一旦身体得了某些严重疾病后保险公司可能会拒绝承保；早买比晚买往往保障期限更长。
第三，仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除，明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付；要正确理解保险责任和责任免除，还要仔细阅读条款中的名词解释，这些释义是对保险责任的进一步解释。
第四，要认真填写投保单，对投保单的每一项内容都要如实告知。保险公司对被保人投保时的身体状况及未来潜在风险的评估依赖于投保时的告知和体检单，诚信对于保险公司和被保人都很重要，确保在需要时得到赔付是每一位被保人的心愿，所以一定要如实填写投保单。
第五，考虑通胀因素，建议在经济条件允许的情况下，尽量购买较高保额，这样在未来几年、也许几十年后，当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用。
第六，建议护理险与其他健康险或养老险搭配购买，解决被保人各方面的保障需求，如护理险搭配医疗保险、护理险搭配大病保险、护理险搭配养老型产品。首创安泰人寿推出一款65岁后不仅住院、门诊可以报销，而且住院日补贴额最低每天900元的保险，这类产品搭配护理保险是成功人士解决老年健康问题的很好选择。
有关人士认为有三大族群适合买护理险。一类是不婚、不育或晚育族。虽然这类人年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，没有子女在身旁，基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出，所以必须以长期看护保单来做好未雨绸缪。再有是重视退休规划的“蚂蚁族”。已经准备好生活到85岁以上的人群，若是在六七十岁时就需要长期看护，即便有子女照应，孩子们也不一定吃得消，所以得先筹措长期看护的保障。 再者就是肩负赡养父母责任的年轻人。因为目前二三十岁的年轻人，将来需要扶养的老年对象比小孩还多，要保证自己能够孝顺父母甚至是祖父母，就可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障，部分减轻自己未来的压力。
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